Půjčka vs. hypotéka
Share
Hypotéky jsou typy půjček, které jsou
Obsah: Úvěr vs Hypotéka
- 1 Finanční a právní definice
- 1.1 Úvěrová a hypoteční terminologie
- 2 typy úvěrů
- 2.1 Půjčky otevřené a uzavřené
- 2.2 Zabezpečené vs. nezajištěné
- 2.3 Ostatní typy úvěrů
- 3 typy hypoték
- 3.1 Hypotéky s pevnou sazbou
- 3.2 Hypoteční úvěry FHA
- Půjčky pro veterány 3,3 VA
- 3.4 Další typy hypoték
- 4 úvěrové vs. hypoteční smlouvy
- 5 Jak jsou zdaněny půjčky a hypotéky
- 6 Dravé půjčky
- 7 Reference
Finanční a právní definice
Finančně jsou půjčky strukturovány mezi jednotlivci, skupinami a / nebo firmami, když jedna osoba nebo subjekt dává peníze jiné osobě s očekáváním, že bude splacena, obvykle s úroky, v určité době. Například banky často půjčují peníze lidem s dobrým úvěrem, kteří chtějí koupit auto nebo dům, nebo zahájit podnikání, a dlužníci tyto peníze splácí po stanovenou dobu. Půjčování a půjčování probíhá i jinými způsoby. Je možné, aby jednotlivci půjčovali malé části peněz mnoha jiným prostřednictvím výměnných služeb typu peer-to-peer, jako je Lending Club, a je běžné, že jedna osoba si půjčovala další peníze na malé nákupy..
Způsob, jakým se s úvěrem nakládá legálně, se liší podle typu úvěru, například hypotéky a podmínek uvedených v úvěrové smlouvě. Tyto smlouvy jsou posuzovány a vymahatelné podle Jednotného obchodního zákoníku a obsahují informace o podmínkách půjčky, požadavcích na splacení a úrokových sazbách; zahrnují také podrobnosti o dopadech na zmeškané platby a prodlení. Federální zákony jsou stanoveny tak, aby chránily věřitele i dlužníky před finanční újmou.
Přestože si lidé často půjčují a půjčují v menších měřítcích bez smlouvy nebo směnky, vždy je vhodné mít písemnou smlouvu o půjčce, protože finanční spory lze řešit snadněji a spravedlivěji s písemnou smlouvou než s ústní smlouvou.
Úvěrová a hypoteční terminologie
Při projednávání půjček a hypoték se běžně používá několik termínů. Je důležité jim porozumět před zapůjčením nebo půjčením.
- Ředitel školy: Půjčená částka, která musí být splacena, po odečtení úroků. Pokud například někdo vzal půjčku ve výši 5 000 $ a splatil zpět 3 000 $, jistina je 2 000 $. Nezohledňuje žádné úroky, které by mohly být splatné nad zbývajících 2 000 dlužných dolarů.
- Zájem: „Poplatek“ účtovaný věřitelem za to, že si dlužník půjčí peníze. Úrokové platby výrazně motivují věřitele k tomu, aby převzali finanční riziko půjčování peněz, protože ideální scénář vede k tomu, že věřitel získá zpět všechny půjčené peníze, Plus o několik procent výše; to přispívá k dobré návratnosti investic (ROI).
- Úroková sazba: Sazba, za kterou se v určitém časovém období splácí procento jistiny - výše dlužné půjčky - s úrokem. Vypočítá se vydělením jistiny částkou úroku.
- Roční procentní sazba (APR): Náklady na půjčku v průběhu roku, včetně všech úroků, pojištění a / nebo poplatků za vznik. Viz také APR vs. úroková míra a APR vs. APY.
- Předkvalifikováno: Předkvalifikace pro úvěr je výkaz od finanční instituce, který poskytuje nezávazný a přibližný odhad částky, kterou si může osoba půjčit.
- Předschválený: Předběžné schválení úvěru je prvním krokem formální žádosti o úvěr. Věřitel před předběžným schválením ověří úvěrový rating a příjem dlužníka. Více informací o předběžném schválení a předkvalifikaci.
- Záloha: Hotovost, kterou dlužník dává věřiteli předem, jako součást počáteční splátky úvěru. 20% záloha na dům v hodnotě 213 000 USD by byla 42 600 USD v hotovosti; hypoteční úvěr by pokrýval zbývající náklady a byl by časem splácen s úrokem.
- Lien: Něco se používá k zajištění půjček, zejména hypotéky; zákonné právo, které má věřitel na majetek nebo majetek, pokud dlužník neplní splátky úvěru.
- Soukromé pojištění hypotéky (PMI): Někteří dlužníci - ti, kteří používají buď úvěr FHA, nebo běžný úvěr se splacením méně než 20% - jsou požadováni k nákupu hypotečního pojištění, které chrání schopnost dlužníků pokračovat v splácení hypotéky. Pojistné za pojištění hypotéky se platí měsíčně a obvykle je spojeno s měsíčními splátkami hypotéky, stejně jako pojištění majitele domu a daně z nemovitosti.
- Platba předem: Splacení půjčky částečně nebo v plné výši před datem splatnosti. Někteří věřitelé ve skutečnosti penalizují dlužníky úrokovým poplatkem za předčasné splacení, protože způsobí, že věřitelé ztratí úrokové poplatky, které by mohli být schopni provést, kdyby si dlužník půjčku nechal delší dobu.
- Uzavření trhu: Zákonné právo a postup, který věřitel používá k úhradě finančních ztrát, které vznikly z toho, že dlužník nezaplatil půjčku; obvykle vede k veřejné dražbě aktiva, které bylo použito na zajištění, přičemž výnosy směřují k hypotečnímu dluhu. Viz také Uzavření trhu proti krátkému prodeji.
Druhy úvěrů
Půjčky otevřené a uzavřené
Existují dvě hlavní kategorie úvěrových úvěrů. Otevřený konec úvěru - někdy známý jako „revolvingový úvěr“ - je úvěr, který si lze půjčit od více než jednou. Je to „otevřené“ pro další půjčování. Nejběžnější formou otevřeného úvěru je kreditní karta; někdo s limitem 5 000 $ na kreditní kartě může pokračovat v půjčování si z této kreditní linky na dobu neurčitou, za předpokladu, že vyplácí kartu měsíčně, a tudíž nikdy nesplní nebo nepřekročí limit karty, v tomto okamžiku už pro ni již není peníze na zapůjčení. Pokaždé, když vyplatí kartu až na 0 $, má opět kredit 5 000 $.
Pokud je pevná částka zapůjčena v plné výši s dohodou, že bude splacena v plné výši později, jedná se o formu uzavřeného úvěru; to je také známé jako termín půjčka. Pokud osoba s uzavřeným hypotečním úvěrem ve výši 150 000 USD vyplatila půjčovateli zpět 70 000 $, neznamená to, že má dalších 150 000 USD ze 150 000 USD, od kterých si může půjčit; jednoduše to znamená, že je součástí cesty splácením celé výše půjčky, kterou již obdržel a použil. Pokud je potřeba více kreditu, bude muset požádat o novou půjčku.
Zabezpečené vs. nezajištěné
Půjčky mohou být zajištěny nebo nezajištěny. Nezajištěný úvěr není vázán na aktiva, což znamená, že věřitelé nemohou aktivum zadržet z aktiva na úhradu finančních ztrát v případě, že dlužník splácí úvěr. Žádosti o nezajištěné půjčky jsou místo toho schváleny nebo zamítnuty podle příjmů dlužníka, úvěrové historie a úvěrového skóre. Vzhledem k relativně vysokému riziku, které věřitel přebírá, aby dlužníkovi nezajištěný úvěr poskytl, je nezajištěný úvěr často menší a má vyšší roční procentní sazbu než zajištěná půjčka. Kreditní karty, kontokorenty a osobní půjčky jsou všechny typy nezajištěných půjček.
Zajištěné úvěry - někdy známé jako kolaterální půjčky - jsou spojeny s aktivy a zahrnují hypotéky a půjčky na auta. V těchto úvěrech dlužník umístí aktivum jako kolaterál výměnou za hotovost. Ačkoli zajištěné úvěry obvykle nabízejí větší množství peněz dlužníkům, při nižších úrokových sazbách jsou pro věřitele relativně bezpečnější investicí. V závislosti na povaze smlouvy o půjčce mohou být věřitelé schopni získat částečnou nebo úplnou kontrolu nad aktivem, pokud dlužník splácí svou půjčku.
Jiné typy úvěrů
Otevřené / uzavřené a zajištěné / nezajištěné jsou široké kategorie, které se vztahují na širokou škálu konkrétních půjček, včetně studentských půjček (uzavřené, často zajištěné vládou), úvěrů pro malé podniky (uzavřené, zajištěné) nebo nezajištěné), půjčky pro americké veterány (uzavřené, zajištěné vládou), hypotéky (uzavřené, zajištěné), konsolidované půjčky (uzavřené, zajištěné) a dokonce půjčky na výplatu (uzavřené, nezajištěné). Pokud jde o posledně jmenované, je třeba se vyhnout půjčkám v den výplaty, protože jejich drobný tisk téměř vždy odhalí velmi vysoká APR, která ztěžuje splácení půjčky, ne-li nemožné.
Druhy hypoték
Klikni pro zvětšení. Graf ukazující klady a zápory různých typů hypoték. Zdroj: USA.gov. Hypotéky s pevnou sazbou
Převážná většina úvěrů na bydlení jsou hypotéky s pevnou sazbou. Jedná se o velké půjčky, které musí být splaceny po dlouhou dobu - 10 až 50 let - nebo dříve, pokud je to možné. Mají stanovenou nebo pevnou úrokovou sazbu, kterou lze změnit pouze refinancováním půjčky; platby jsou stejné měsíční částky po celou dobu trvání úvěru a dlužník může platit další částky, aby splatil svou půjčku rychleji. V těchto úvěrových programech splácení půjčky nejprve směřuje k splácení úroků, pak k splácení jistiny.
Viz také Hypotéka s nastavitelnou sazbou vs Hypotéka s pevnou sazbou.
Hypoteční úvěry FHA
Americká federální správa bydlení (FHA) zajišťuje hypoteční úvěry, které věřitelé s schválením FHA poskytují vysoce rizikovým dlužníkům. Nejedná se o půjčky od vlády, ale o pojištění půjčky poskytnuté nezávislou institucí, například bankou; existuje limit na to, kolik bude vláda pojistit půjčku. Úvěry FHA jsou obvykle poskytovány prvním homebuyerům, kteří mají nízký až střední příjem a / nebo neuskutečňují zálohu ve výši 20%, jakož i těm, kteří mají špatnou úvěrovou historii nebo historii bankrotu. Stojí za zmínku, že ačkoli půjčky FHA umožňují těm, kteří neprovedou zálohu ve výši 20% na nákup domu, vyžadují, aby tito vysoce rizikoví dlužníci uzavírali soukromé hypoteční pojištění.
Viz také Konvenční půjčka vs. půjčka FHA.
VA Půjčky pro veterány
Americké ministerstvo pro záležitosti veteránů zaručuje hypotéky na bydlení poskytnuté vojenskými veterány. Úvěry VA jsou podobné úvěrům FHA, protože vláda nepůjčuje peníze sama, ale spíše pojištění nebo záruku půjčky poskytnuté jiným věřitelem. V případě, že veterán splácí půjčku, vláda půjčiteli splácí alespoň 25% půjčky.
Úvěr VA přináší určité konkrétní výhody, zejména to, že veteráni nemusí platit zálohy ani nosit soukromé hypoteční pojištění (PMI). Vzhledem k tomu, že zájezdy za povinnostmi někdy ovlivnily jejich civilní pracovní zkušenosti a příjmy, někteří veteráni by byli vysoce rizikovými dlužníky, kteří by byli odmítnuti pro běžné hypoteční úvěry.
Další typy hypoték
Existuje mnoho dalších druhů hypoték, včetně hypotéky pouze pro úroky, hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) a reverzní hypotéky. Hypotéky s pevnou sazbou zůstávají zdaleka nejběžnějším typem hypotéky, přičemž nejoblíbenější formou jsou 30leté programy s pevnou sazbou..
Skutek důvěry
Některé státy USA nepoužívají hypotéky velmi často, pokud vůbec, a místo toho používají systém svěřeneckých listin, kde třetí strana, známá jako správce, působí jako druh prostředníka mezi věřiteli a vypůjčovateli. Chcete-li se dozvědět více o rozdílech mezi hypotékami a skutky důvěry, podívejte se na listinu důvěry vs hypotéka.
Úvěrové vs. hypoteční smlouvy
Smlouvy o půjčce a hypotečním úvěru jsou stanoveny podobně, ale podrobnosti se značně liší v závislosti na typu úvěru a jeho podmínkách. Většina dohod jasně definuje, kdo je věřitel (ů) a vypůjčovatel, jaká je úroková sazba nebo RPMN, kolik musí být zaplaceno a kdy a co se stane, pokud dlužník nezaplatí půjčku v dohodnutém čase. Podle knihy Jak začít podnikat s penězi nebo bez peněz, „Půjčka může být splatná na požádání (poptávka po půjčce), ve stejných měsíčních splátkách (splátkový úvěr), nebo může být dobrá do dalšího oznámení nebo splatná při splatnosti (časová půjčka).“ Většina federálních zákonů o cenných papírech se nevztahuje na půjčky. [1]
Existují dva hlavní typy úvěrových smluv: dvoustranné úvěrové smlouvy a syndikované úvěrové smlouvy. Bilaterální smlouvy o půjčce se uzavírají mezi dvěma stranami (nebo třemi v případě listiny důvěry), dlužníkem a věřitelem. Jedná se o nejčastější typ smlouvy o půjčce a je s nimi poměrně snadné pracovat. K dohodám o syndikovaném úvěru dochází mezi dlužníkem a více věřiteli, například několika bankami; toto je dohoda běžně používaná pro korporaci k uzavření velmi velké půjčky. Více půjčovatelů spojuje své peníze dohromady, aby vytvořili půjčku, čímž se sníží individuální riziko.
Jak jsou zdaněny půjčky a hypotéky
Půjčky nejsou zdanitelným příjmem, ale spíše formou dluhu, takže dlužníci neplatí žádné daně z peněz přijatých z půjčky a neodpočítávají platby provedené na půjčku. Podobně věřitelé nesmějí odpočítat částku půjčky od svých daní a platby od dlužníka se nepovažují za hrubý příjem. Pokud však jde o úroky, mohou si dlužníci odečíst úroky, které jim byly účtovány, ze svých daní, a věřitelé musí s úroky, které obdrželi, zacházet s jejich hrubým příjmem.
Pravidla se mírně mění, když je úvěrový dluh zrušen před splacením. V tomto okamžiku IRS považuje dlužníka za příjem z půjčky. Další informace naleznete v části Zrušení příjmů (COD).
V současné době jsou ti, kteří mají soukromé hypoteční pojištění (PMI), schopni odečíst své náklady ze svých daní. Platnost tohoto pravidla vyprší v roce 2014 a v současné době neexistuje žádný náznak, že by Kongres odpočet obnovil. [2]
Dravé půjčky
Ti, kteří usilují o půjčku, by si měli být vědomi dravých úvěrových praktik. Jedná se o riskantní, nepoctivé a někdy i podvodné praktiky prováděné věřiteli, které mohou dlužníkům poškodit. Hypoteční podvody hrály v krizi hypotečních hypoték v roce 2008 klíčovou roli. [3]
Reference
- 43 způsobů, jak financovat svůj hraný film John W. Cones, 3. vydání, vydáno 2008.
- Běžné typy hypoték - USA.gov
- Výpůjční terminologický glosář - University of California
- Co je to zabezpečená půjčka? - Wells Fargo
- Wikipedia: Úvěrová smlouva
- Wikipedia: Půjčka
- Wikipedia: Hypoteční úvěr
